Audyt umowy kredytowej — analiza kosztów i zgodności

Problem

Spłacasz ratę co miesiąc. Ale czy ktoś sprawdził, jak ją policzono?

Umowę kredytową układa zespół specjalistów banku. Ty miałeś kilkanaście minut przy okienku — i płacisz ją potem latami, nie wiedząc, czy matematyka była po Twojej stronie. Nieprawidłowości najczęściej kryją się nie w racie, lecz w konstrukcji kosztów.

prowizja doliczona do kapitału i naliczanie od niej odsetek,
odsetki liczone od kwoty obejmującej koszty, a nie od wypłaconego kapitału,
niejasna konstrukcja RRSO, utrudniająca ocenę realnego kosztu,
nieczytelne harmonogramy spłat, których nie da się zweryfikować,
braki w informacjach obowiązkowych przy umowie konsumenckiej,
przekonanie, że „już nie da się sprawdzić" — a można, też po spłacie.

Rata to nie wszystko. Liczy się sposób, w jaki naliczono koszty.

Zakres audytu

Co dokładnie analizujemy w Twojej umowie

Pełna konstrukcja kosztów i obowiązki informacyjne — punkt po punkcie.

Całkowita kwota kredytu

Całkowity koszt kredytu

Prowizje i ich ujęcie w umowie

Opłaty przygotowawcze i administracyjne

Ubezpieczenia powiązane z kredytem

Sposób naliczania odsetek

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)

Harmonogram spłat

Obowiązki informacyjne banku

Przesłanki sankcji kredytu darmowego

Zgodność z ustawą o kredycie konsumenckim

Podstawy do ewentualnych dalszych kroków

Zgłoś kredyt do audytu

Adresaci

Dla kogo jest audyt umowy kredytowej

Jeśli rozpoznajesz się w którymkolwiek punkcie — warto sprawdzić.

Masz aktywny kredyt

I chcesz wiedzieć, czy koszty naliczono prawidłowo.

Spłaciłeś już kredyt

Analiza jest możliwa również po całkowitej spłacie.

Masz kredyt konsolidacyjny

Duże kwoty kosztów to częste źródło nieprawidłowości.

Prowadzisz JDG

Najpierw ustalimy charakter umowy, potem podstawę analizy.

Manager / wyższe dochody

Większe lub liczne zobowiązania = większa stawka błędu.

Sektor finansowy

Znasz mechanizmy — sprawdź własną umowę, nie zakładaj.

Podejrzewasz zawyżone koszty

Przejdź od przeczucia do konkretnej oceny.

Nie wiesz, czy podlega ustawie

To też ustalamy w ramach wstępnej weryfikacji.

Uzasadnienie

Dlaczego warto sprawdzić umowę, nawet jeśli „wszystko wydaje się w porządku"

Banki nie mylą się na swoją niekorzyść — na Twoją już tak: w kosztach, obowiązkach informacyjnych i wyliczeniach.
Jeden zapis potrafi wpływać na całkowity koszt zobowiązania.
Większość ludzi patrzy tylko na ratę, nie na sposób naliczenia kosztów.
Audyt pozwala przejść od domysłów do konkretnej oceny.
Weryfikacja pokazuje, czy istnieją podstawy do roszczeń — zanim podejmiesz krok.
Bez analizy spłacasz dalej bez wiedzy, czy koszty naliczono prawidłowo.

Najpierw sprawdź. Potem zdecyduj.

Proces

Jak wygląda audyt — krok po kroku

Cztery proste kroki. Bez chaosu i bez żargonu prawniczego.

1
Wypełniasz formularz
Kilka podstawowych informacji o kredycie.
2
Przesyłasz umowę
Lub podstawowe dane zobowiązania (PDF, skan, zdjęcie).
3
Ekspert analizuje
Konstrukcję kosztów i zgodność z przepisami.
4
Otrzymujesz wynik
Czy mogą występować nieprawidłowości i jakie są możliwe dalsze kroki.

Bez chaosu, bez niezrozumiałego języka prawniczego i bez obiecywania wyniku przed analizą dokumentów.

Prześlij umowę do analizy

Sygnały ostrzegawcze

Sygnały, które warto sprawdzić w pierwszej kolejności

Jeśli choć jeden brzmi znajomo — audyt jest uzasadniony.

Wysoka prowizja w stosunku do kwoty kredytu

Kredyt konsolidacyjny z dużą kwotą kosztów

Niejasne lub „obowiązkowe" ubezpieczenie

Odsetki liczone od kwoty wyższej niż wypłacony kapitał

Brak czytelnej informacji o całkowitym koszcie

Nieprzejrzyste lub trudne do zweryfikowania RRSO

Harmonogram, którego nie rozumiesz

Wcześniejsza spłata bez pełnego rozliczenia kosztów

Kilka kredytów zaciąganych jeden po drugim

Korzyści

Co realnie zyskujesz dzięki audytowi

Dowiesz się, czy umowa wymaga głębszej analizy.

Poznasz potencjalne błędy w konstrukcji kredytu.

Sprawdzisz, czy koszty naliczono prawidłowo.

Uzyskasz ocenę, czy warto podejmować dalsze działania.

Możliwe zidentyfikowanie podstaw do roszczeń.

Decyzję podejmiesz na podstawie analizy, nie domysłów.

Imię i nazwisko * Telefon *

E-mail * Rodzaj kredytu

Nazwa banku lub instytucji Przybliżona kwota kredytu

Status kredytu Aktywny Spłacony

Charakter umowy Jako konsument JDG Firma Nie wiem

Załącz umowę (opcjonalnie) — PDF / JPG / PNG, do 15 MB Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych w celu obsługi zgłoszenia, zgodnie z polityką prywatności (RODO). * Chcę otrzymać wstępną informację, czy moja umowa kwalifikuje się do analizy.

Bez zobowiązań. Dane przetwarzamy poufnie zgodnie z RODO.

FAQ

Najczęściej zadawane pytania

Czy mogę sprawdzić kredyt, który już spłaciłem?

Tak. Analiza jest możliwa również po całkowitej spłacie zobowiązania. Potrzebne są dokumenty umowy i — jeśli to możliwe — rozliczenie spłaty. To, czy istnieją podstawy do dalszych kroków, zależy od treści dokumentów i obowiązujących terminów.

Czy audyt dotyczy kredytów gotówkowych?

Tak. Kredyty gotówkowe są jednym z najczęstszych przedmiotów audytu — sprawdzamy w nich m.in. prowizję, sposób naliczania odsetek, RRSO i całkowity koszt kredytu.

Czy audyt dotyczy kredytów konsolidacyjnych?

Tak. W konsolidacjach często występują wysokie koszty i złożona konstrukcja, dlatego są szczególnie warte weryfikacji.

Czy mogę zgłosić kredyt jako osoba prowadząca JDG?

Tak, ale w pierwszej kolejności ustalamy charakter umowy — czy została zawarta jako konsument, jako przedsiębiorca, czy ma charakter mieszany. Od tego zależy, na gruncie jakich przepisów możliwa jest analiza. Ustawa o kredycie konsumenckim co do zasady dotyczy konsumentów.

Czy każda umowa podlega pod ustawę o kredycie konsumenckim?

Nie. Ustawa obejmuje określone kategorie kredytów konsumenckich. Część umów — zwłaszcza firmowych — może jej nie podlegać. Ustalenie tego jest częścią wstępnej weryfikacji.

Czy audyt oznacza automatycznie pozew przeciwko bankowi?

Nie. Audyt to analiza i ocena. Czy i jakie kroki podjąć, decydujesz wyłącznie Ty — po zapoznaniu się z wynikiem. Sprawdzenie umowy nie zobowiązuje do żadnych działań.

Czy muszę mieć całą umowę?

Najlepiej tak — pełna umowa z załącznikami i harmonogramem daje najdokładniejszą ocenę. Jeśli masz tylko część dokumentów, i tak możemy przeprowadzić wstępną weryfikację i wskazać, czego brakuje.

Czy analiza jest wiążącą opinią prawną?

Wstępna analiza ma charakter informacyjny i nie zastępuje pełnej porady prawnej, jeżeli nie jest świadczona przez uprawniony podmiot (adwokata lub radcę prawnego). Wskazuje, czy sprawa jest warta dalszego, pogłębionego prowadzenia.

Jakie dokumenty są potrzebne?

Minimum: umowa kredytu/pożyczki. Pomocne: harmonogram spłat, regulamin/tabela opłat, dokumenty ubezpieczenia, potwierdzenia spłat lub zaświadczenie o spłacie (przy kredytach zamkniętych).

Czy bank może naliczać odsetki od prowizji?

To jeden z elementów, które sprawdzamy. Sposób ujęcia prowizji i podstawa naliczania odsetek bywają źródłem nieprawidłowości — ocena zależy od konkretnych zapisów Twojej umowy i obowiązujących przepisów.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

To przewidziany w ustawie o kredycie konsumenckim mechanizm, który w określonych sytuacjach (np. naruszenie obowiązków informacyjnych lub wymogów co do treści umowy) może oznaczać spłatę kredytu bez odsetek i kosztów. Czy ma zastosowanie w Twoim przypadku, zależy od treści umowy — to właśnie weryfikujemy.

Czy analiza gwarantuje odzyskanie pieniędzy?

Nie. Nie obiecujemy żadnego wyniku przed analizą dokumentów. Audyt mówi, czy istnieją podstawy do dalszych działań — sam w sobie nie jest gwarancją odzyskania środków ani unieważnienia umowy.

Ważne informacje

Wstępna analiza umowy ma charakter informacyjny i nie jest gwarancją uzyskania jakiegokolwiek roszczenia ani odzyskania środków. Wynik zależy od treści i kompletności przekazanych dokumentów — nie każda umowa kwalifikuje się do dalszych działań prawnych. Pełną poradę prawną oraz ewentualne prowadzenie sprawy realizuje partner projektu — Kancelaria Prawna mec. Mateusz Rychlik, podmiot uprawniony do świadczenia pomocy prawnej. Przedstawione treści nie stanowią obietnicy wyniku. Decyzję o dalszych krokach podejmuje wyłącznie klient.

Partner projektu

mec. Mateusz Rychlik Kancelaria Prawna

Bank policzył tak, żeby było dobrze dla banku. Sprawdź, ile kosztowało to Ciebie.